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¿Qué es el IRPH?
Los IRPH, son índices de referencia empleados en algunos préstamos hipotecarios en lugar del más habitual Euribor. Las siglas IRPH significan Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
Los particulares o empresas que tienen sus préstamos hipotecarios condicionados al IRPH pagan una media de 300 € más cada mes por su hipoteca, siendo un índice que por normal general permanece mucho más alto que el Euribor, que es el que tienen la mayoría de empresas y particulares españoles.
¿Cómo se calculan los IRPH?
Su nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España” y como su propio nombre indica, se calcula con la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.
Tipos de IRPH
Existían 4 tipos de IRPH, pero eso cambió en octubre de 2013 con la entrada en vigor Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, desde esa fecha el único IRPH que sigue vigente es el de IRPH Entidades.
- 1. IRPH Bancos: Promedio de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios otorgados exclusivamente por bancos durante un período de más de tres años.
- 2. IRPH Cajas: Promedio de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios otorgados exclusivamente por cajas de ahorro durante un período de más de tres años.
- 3. IRPH CECA: Es el tipo activo de referencia utilizado por las cajas de ahorro. Su cálculo incluye tanto los tipos de interés aplicados en préstamos hipotecarios de más de tres años para la adquisición de viviendas libres como los aplicados en préstamos personales de 1 a 3 años.
- 4. IRPH Entidades: Representa el promedio de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios otorgados por todas las entidades financieras durante un período de más de tres años.
¿Cómo se si tengo en mi hipoteca el IRPH?
Para verificar si tienes tu hipoteca condicionada al índice IRPH, debes comprobar tu escritura de préstamo hipotecario.
Cada entidad bancaria suele denominar la referencia al IRPH de una forma diferente, pero debes buscar en el “Apartado índice de referencia”.
¿Se puede reclamar el IRPH?
En la mayoría de los casos, tendrás derecho a reclamar la eliminación de ese índice y su adecuación al Euribor, dado el carácter manipulable del Índice IRPH por parte de las entidades bancarias.
Además, suele ocurrir que la información recibida en el momento de contratar el préstamo hipotecario no fue transparente, o existió un claro desequilibrio entre las cláusulas del contrato y no se explicó adecuadamente el funcionamiento del referido índice.
¿Cómo reclamar el IRPH de mi hipoteca?
Con la imposición del IRPH las entidades financieras cobran a sus clientes un tipo de interés mucho más alto que el Euribor, dado que pueden manipular el índice tal y como ha sido reconocido por el Banco de España.
Por todo ello el IRPH es un índice abusivo que fue impuesto por las entidades bancarias sin la transparencia suficiente contraviniendo la normativa vigente.
Para más información sobre tu caso de IRPH, no dudes en ponerte en contacto con nosotros, en Arnau Abogados, estudiaremos tu caso particular sin ningún compromiso y te daremos una respuesta lo antes posible.