¿Cómo afecta la cláusula suelo a mi hipoteca?

Lo primero de todo es entender qué es la cláusula suelo y en qué hipotecas podemos encontrarla:

La cláusula suelo es una condición que está incluida en algunos contratos de hipotecas variables en España y por el que se establece un interés mínimo al que se van a pagar las cuota mensuales a lo largo del préstamo.

¿Cómo funciona la cláusula suelo?

Las hipotecas variables se calculan sumando un diferencial fijo al índice de referencia (por ejemplo, el Euríbor).

Sin embargo, la cláusula suelo impide que el interés baje de un determinado porcentaje, lo que perjudica al cliente si el Euribor baja mucho.

Ejemplo de Hipoteca con Cláusula Suelo vs. Sin Cláusula Suelo

• Hipoteca variable
• Importe del préstamo: 150.000 €
• Plazo: 25 años
• Tipo de interés: Euríbor + 1%
• Cláusula suelo: 3%

Con el Euribor de los últimos 10 años (2014-2023), habría ocurrido lo siguiente:

Si observamos la tabla de arriba, desde 2014 a 2021, con la hipoteca del ejemplo, se habrían pagado más de 13.600€ de diferencia teniendo la cláusula suelo, y los dos últimos años (2022 y 2023) ya no habría tenido efecto puesto que el Euribor subía el tipo de interés de la hipoteca por encima de la cláusula suelo (3%).

Resumiendo:

• Durante 8 años, se pagó una cuota de más de 100€ al mes de diferencia a lo que habría correspondido
• En total, solo en este periodo del ejemplo, casi se llega a los 14.000€ de diferencia
• Si los próximos años de la hipoteca el Euribor volviese a bajar, al tener la cláusula suelo se seguiría pagando un interés mínimo del 3%

¿Qué dicen los tribunales de la cláusula suelo?

• En 2013, el Tribunal Supremo de España declaró nulas las cláusulas suelo abusivas si no habían sido explicadas con transparencia.
• En 2016, el Tribunal de Justicia de la UE falló a favor de los consumidores, estableciendo que los bancos debían devolver todo el dinero cobrado de más desde el inicio del contrato.
• Muchos afectados han recuperado su dinero tras reclamar judicialmente o llegar a acuerdos con los bancos.

¿Cómo saber si tienes una cláusula suelo?

Te dejamos algunos consejos:

• Lo primero es comprobar tu hipoteca variable, para ello hay que revisar la escritura de la misma y buscar términos como «límite a la variabilidad del tipo de interés» o «tipo de interés mínimo»
• Comprueba las cuotas y el interés, si este nunca ha bajado aunque el Euribor haya estado en mínimos y cifras negativas
• Consulta con un abogado o asesor especializado si tienes dudas

¿Qué hacer si tienes cláusula suelo?

1. Negociar con el banco: Algunos bancos han ofrecido acuerdos para eliminarla sin ir a juicio.
2. Reclamar formalmente: Presenta una queja por escrito en el banco.
3. Vía judicial: Si el banco no responde o rechaza la reclamación, puedes acudir a los tribunales para exigir la devolución del dinero.